Esto debes saber sobre refinanciamiento y readecuación de deudas
En esto se fijan los bancos antes de darte un préstamo
agosto 4, 2020
Los 10 errores más comunes en nuestras finanzas personales
agosto 17, 2020Antes de todo diferenciemos:
- Refinanciar: significa obtener un nuevo préstamo en mejores condiciones para pagar el que tenías y que te quede dinero extra.
- Readecuar o restructurar: es negociar la modificación del mismo contrato del préstamo para alargar el plazo o modificar la cuota mensual.
Con la crisis por el Covid-19 muchas personas están obteniendo menos ingresos y por otra parte se aplicó el alivio de deudas, que se los expliqué en un post anterior.
Bueno, luego de tres meses sin pagar las deudas es hora de refinanciar o readecuar. La mayoría de los bancos lo que hicieron es readecuar las deudas capitalizando los intereses. En ese caso, la deuda aumentó y también los plazos o las cuotas.
¿Me conviene refinanciar o readecuar la deuda?
Considero cinco razones válidas para hacerlo, pero toma en cuenta los pro y los contra:
1. Pagos mensuales más bajos:
Al negociar el préstamo puedes conseguir pagar menos dinero a cambio de alargar el plazo.
- Disminuye la cuota mensual
- Abre espacio en el presupuesto para otras metas financieras
Contra:
- Estarás endeudado por más tiempo
- Pagarás más en intereses a la larga
2. Tasa de interés más baja:
Si consigues que el banco te otorgue una tasa de interés más baja podrías ahorrarte mucho dinero.
- Es una oportunidad para pagar menos intereses
- La cuota puede bajar
Contra:
- Si aplican comisión por desembolso o gastos administrativos puede perder en eso el ahorro por la tasa más baja. En ese caso hay que preguntar en el banco si aplican cobros o no.
3. Reducción del plazo del préstamo:
Si se tiene la posibilidad de aumentar el pago mensual sería de gran beneficio para salir más rápido de la deuda.
- Se ahorra mucho dinero en intereses
- Sale más rápido de la deuda
Contra:
- El pago mensual será más alto
4. Cambio a una tasa fija:
Si se tiene un préstamo con una tasa de interés variable se puede cambiar a una fija y tener más precisión de lo que se va a pagar durante los años del préstamo
- Se protege de los aumentos en las tasas de interés
- Se ahorran costos
Contra:
- Si las tasas de interés bajan no podrá aprovecharlas
5. Desembolso de dinero en efectivo:
Al optar por el refinanciamiento tienes la opción de tener efectivo y reiniciar con un nuevo plan de pagos.
- El acceso al dinero puede servir en este momento para capitalizar el negocio o empezar un emprendimiento o cumplir otra meta.
- Evita iniciar un trámite por otro préstamo en otro banco.
Contra:
- Se pagan más intereses
- Se alarga el plazo
Sino pagaste las cuotas en los últimos tres meses seguramente el banco readecuó la deuda de forma automática, con lo que el monto subió porque tendrás que pagar los intereses de los meses en que se suspendieron los pagos y puede ser que el plazo ahora sea más largo.
La única opción para no hacer refinanciamiento o readecuación de deudas es solicitar la salida del beneficio de la Ley de Alivio de Deuda, pero para eso deberás pagar las cuotas no pagadas en su totalidad. Al hacerlo seguirás con el mismo plan, la misma cuota y el mismo plazo.
Si haces el refinanciamiento lo más inteligente que puedes hacer es que cuando tus ingresos mejoren te comprometas a pagar más al capital para salir de la deuda lo más rápido que puedas.
¡Toma la mejor decisión por tu bienestar financiero!
